Ипотека и «сопутствующее»

01 января 2009

Об особенностях страхования программ с низким первоначальным взносом с Агентством RWAY поделился Владимир Ермаков, Руководитель управления комплексного ипотечного страхования компании «АльфаСтрахование».

— Насколько необходимо страхование программ с низким первоначальным взносом?

В России очень высока потребность населения в улучшении жилищных условий, однако, взять ипотеку на стандартных условиях с первоначальным взносом в 20–30% может позволить себе лишь небольшая часть населения. Снижение первоначального взноса до 10% позволяет значительно увеличить число людей, способных взять ипотечный кредит.

— Связаны ли подобные программы с повышенными рисками?

Ипотечные программы, разумеется, связаны с повышенными рисками. По статистике известно, что чем меньше клиент заплатил, тем больше риск, что клиент в последующем прекратит выплачивать кредит. Заемщик, способный накопить 30% от стоимости квартиры на первоначальный взнос по ипотеке, как правило, имеет большие финансовые возможности для погашения кредита, чем тот, что накопил только 10%. Именно вторая часть заемщиков наиболее рисковая в ипотеке.

Но сейчас есть механизмы, позволяющие снизить риски банков в таких случаях. Как минимум, есть два варианта страхования, которые могут защитить банки от потерь при продаже заложенного имущества, если вдруг клиент по какой-то причине перестанет платить. Первое – это страхование ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, второе – страхование финансовых рисков кредитора (займодавца). Эти виды страхования отличаются тем, что в первом варианте страхователем является заемщик, а во втором – страхователь сам кредитор, и в том и другом случае договор заключается в пользу кредитора.

Использование этих видов страхования позволяет снизить первоначальный взнос до 10%, а также защищает интересы банка в случае, если клиент перестает платить по ипотеке и вырученных от продажи квартиры средств оказывается недостаточно.

— Необходимо ли повышение кредитной ставки для таких программ?

Нет, повышения кредитной ставки по таким программам быть не должно. Для этого и существуют страхование ответственности заемщиков ипотечных кредитов. Ставки по ипотеке, как и цены на жилье, у нас и так сейчас запредельные по сравнению со странами того же ЕС. В любом случае заемщику выгоднее оплатить страховку, чем накапливать первоначальный взнос до необходимого размера, либо платить повышенные проценты по кредиту.

— Насколько кардинально страхование в данном случае меняет структуру инструментов защиты банка?

У банка появляется возможность компенсировать свои убытки, если средств от продажи залога окажется недостаточно.

— Возможно ли за счет ипотечного страхования серьезно увеличить объемы выдачи кредитов в России?

Увеличить объемы выдачи ипотечных кредитов в России возможно, но скорее не за счет ипотечного страхования, а за счет снижения первоначального взноса при условии страхования ответственности заемщика за неисполнение обязательств по кредитному договору, либо страхования финансовых рисков банками.

По материалам издания Zem.ru.